Trong bài này, chúng ta sẽ xem xét một số sai lầm tài chính phổ biến nhất thường khiến mọi người gặp khó khăn. Ngay cả khi bạn đang gặp khó khăn về tài chính, việc tránh xa những sai lầm này có thể là chìa khóa để tồn tại.
1. Chi tiêu quá mức và phù phiếm
Những vận may lớn thường bị mất từng đồng một. Nó có vẻ không phải là một vấn đề lớn khi bạn mua một ly cà phê cappuccino hoặc ăn tối ở nhà hàng, nhưng mọi món đồ với chi phí nhỏ đều được cộng lại.
Chỉ 25 đô la mỗi tuần cho cho việc đi ăn ở bên ngoài đã tiêu tốn của bạn 1.300 đô la mỗi năm, số tiền này có thể chuyển thành thẻ tín dụng bổ sung hoặc thanh toán tự động hoặc một số khoản thanh toán bổ sung. Nếu bạn đang gặp khó khăn về tài chính, thì việc tránh sai lầm này thực sự quan trọng—xét cho cùng, nếu bạn chỉ còn vài đô la nữa là bị tịch thu tài sản thế chấp hoặc phá sản, thì mỗi đô la sẽ có giá trị hơn bao giờ hết.
2. Thanh toán vô tội vạ
Hãy tự hỏi bản thân xem bạn có thực sự cần những món đồ khiến bạn phải trả tiền hàng tháng, hàng năm không. Những thứ như truyền hình cáp, dịch vụ âm nhạc, hoặc thẻ thành viên phòng tập thể dục cao cấp có thể buộc bạn phải trả tiền không ngừng nhưng không để lại cho bạn thứ gì. Khi tiền bạc eo hẹp, hoặc bạn chỉ muốn tiết kiệm nhiều hơn, việc tạo ra một lối sống gọn gàng hơn có thể là một cách lâu dài để tăng số tiền tiết kiệm của bạn và giúp bạn vượt qua khó khăn về tài chính.
3. Sống bằng thẻ tín dụng
Sử dụng thẻ tín dụng để mua nhu yếu phẩm đã trở nên phổ biến. Nhiều người tiêu dùng sẵn sàng trả lãi suất hai con số cho xăng dầu, hàng tạp hóa và một loạt các mặt hàng khác, đó không phải là cách khôn ngoan . Lãi suất thẻ tín dụng làm cho giá của các mặt hàng tính phí đắt hơn rất nhiều. Trong một số trường hợp, sử dụng thẻ tín dụng cũng có nghĩa là bạn sẽ chi tiêu nhiều hơn số tiền bạn kiếm được.
4. Mua xe mới
Hàng triệu chiếc ô tô mới được bán ra mỗi năm, mặc dù rất ít người mua có đủ khả năng trả bằng tiền mặt. Việc không có khả năng trả tiền mặt cho một chiếc ô tô mới cũng có nghĩa là không có khả năng mua chiếc xe đó. Xét cho cùng, khả năng thanh toán không tương xứng với khả năng mua xe.
Hơn nữa, bằng cách vay tiền để mua một chiếc ô tô, người tiêu dùng trả lãi cho một tài sản mất giá (tiêu sản) , điều này làm tăng sự khác biệt giữa giá trị của chiếc ô tô và giá phải trả cho nó. Tệ hơn nữa, nhiều người cứ hai hoặc ba năm lại đổi xe và mất tiền trong mỗi lần giao dịch.
Đôi khi một người không có lựa chọn nào khác ngoài việc vay tiền để mua ô tô, nhưng có bao nhiêu người tiêu dùng thực sự cần một chiếc SUV cỡ lớn? Những phương tiện như vậy đắt tiền để mua, bảo hiểm cao hơn và nhiên liệu cũng hao hơn. Trừ khi công việc của bạn cần một chiếc SUV để kiếm sống, việc mua một chiếc có thể là sai lầm.
Nếu bạn cần mua một chiếc ô tô và/hoặc vay tiền để làm như vậy, hãy cân nhắc mua một chiếc xe sử dụng ít xăng hơn và tốn ít chi phí bảo hiểm và bảo dưỡng hơn. Ô tô đắt tiền và nếu bạn mua nhiều ô tô hơn mức cần thiết, bạn có thể đang tiêu hết số tiền đáng lẽ có thể tiết kiệm được hoặc dùng để trả nợ.
5. Chi tiêu quá nhiều cho ngôi nhà của bạn
Khi nói đến việc mua một ngôi nhà, lớn hơn không đồng nghĩa với tốt hơn. Trừ khi bạn có một gia đình lớn, việc chọn một ngôi nhà rộng 500 mét vuông sẽ chỉ có nghĩa là thuế, chi phí bảo trì và những tiện ích đắt đỏ hơn. Bạn có thực sự muốn đặt một khoản đáng kể, dài hạn như vậy vào ngân sách hàng tháng của mình không?
6. Sử dụng vốn chủ sở hữu nhà như một con heo đất
Tái cấp vốn và rút tiền mặt ra khỏi nhà của bạn có nghĩa là trao quyền sở hữu cho người khác. Trong một số trường hợp, việc tái cấp vốn có thể hợp lý nếu bạn có thể giảm lãi suất hoặc nếu bạn có thể tái cấp vốn và trả hết khoản nợ có lãi suất cao hơn.
Tuy nhiên, một giải pháp thay thế khác là mở hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC). Điều này cho phép bạn sử dụng hiệu quả vốn tự có trong nhà giống như thẻ tín dụng. Điều này có thể có nghĩa là trả lãi suất không cần thiết vì mục đích sử dụng hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà của bạn.
7. Tiêu hết thu nhập để trả hoá đơn
Vào tháng 6 năm 2021, tỷ lệ tiết kiệm cá nhân của hộ gia đình Hoa Kỳ là 9,4%. Nhiều hộ gia đình tiêu hết số tiền kiếm được hàng tháng , đây là một vấn đề có thể trở thành thảm họa nếu có những điều không mong muốn xảy ra.
Kết quả tích lũy của việc chi tiêu quá mức đặt mọi người vào một tình thế bấp bênh—một tình thế mà họ cần đến từng xu kiếm được và một lần thiếu lương sẽ là một thảm họa. Đây không phải là điều tốt nếu suy thoái kinh tế ập đến. Nếu điều này xảy ra, bạn sẽ có rất ít lựa chọn.
Nhiều nhà lập kế hoạch tài chính sẽ yêu cầu bạn giữ chi phí dự phòng trong ba tháng trong một tài khoản mà bạn có thể truy cập nhanh chóng. Mất việc làm hoặc những thay đổi trong nền kinh tế có thể làm cạn kiệt khoản tiết kiệm của bạn và khiến bạn rơi vào vòng luẩn quẩn trả nợ. Khoảng thời gian đệm ba tháng có thể là sự khác biệt giữa việc bạn có thể giữ hay mất căn nhà của mình.
8. Không đầu tư vào quỹ hưu trí
Nếu tiền của bạn không làm việc cho bạn trên thị trường hoặc thông qua các khoản đầu tư tạo thu nhập khác, bạn có thể không bao giờ ngừng làm việc được. Đóng góp hàng tháng vào các tài khoản hưu trí được chỉ định là điều cần thiết để nghỉ hưu thoải mái.
Tận dụng các tài khoản hưu trí hoãn thuế và/hoặc kế hoạch do chủ lao động tài trợ. Hiểu thời gian các khoản đầu tư của bạn sẽ phải phát triển và mức độ rủi ro mà bạn có thể chịu đựng được. Tham khảo ý kiến của một cố vấn tài chính đủ điều kiện để phù hợp với mục tiêu của bạn nếu có thể.
9. Trả nợ bằng tiền tiết kiệm
Bạn có thể nghĩ rằng nếu khoản nợ của bạn chiếm 19% và tài khoản hưu trí của bạn kiếm được 7%, hoán đổi khoản hưu trí cho khoản nợ có nghĩa là bạn sẽ bỏ túi khoản chênh lệch. Nhưng nó không đơn giản như vậy.
Ngoài việc mất đi sức mạnh của lãi kép , rất khó để trả lại các quỹ hưu trí đó và bạn có thể phải trả những khoản phí khổng lồ. Với suy nghĩ đúng đắn, vay từ tài khoản hưu trí của bạn có thể là một lựa chọn khả thi, nhưng ngay cả những người lập kế hoạch kỷ luật nhất cũng gặp khó khăn trong việc dành tiền để xây dựng lại các tài khoản này.
Khi khoản nợ được trả hết, sự cấp bách phải trả lại thường biến mất. Sẽ rất hấp dẫn nếu bạn tiếp tục chi tiêu với tốc độ cũ, điều đó có nghĩa là bạn có thể mắc nợ trở lại. Nếu bạn định trả nợ bằng tiền tiết kiệm, bạn phải sống như thể bạn vẫn còn một khoản nợ phải trả—quỹ hưu trí của bạn.
10. Không có kế hoạch
Tương lai tài chính của bạn phụ thuộc vào những gì đang diễn ra ngay bây giờ. Mọi người dành vô số thời gian để xem TV hoặc lướt các trang mạng xã hội của họ, nhưng dành ra hai giờ một tuần cho tài chính của họ là điều không cần bàn cãi. Bạn cần biết bạn đang đi đâu. Ưu tiên dành thời gian lập kế hoạch tài chính của bạn.
Điểm mấu chốt
Để tránh xa những nguy cơ bội chi, hãy bắt đầu bằng cách theo dõi những khoản chi nhỏ nhưng sẽ tăng lên nhanh chóng, sau đó chuyển sang theo dõi những khoản chi lớn. Hãy suy nghĩ cẩn thận trước khi thêm các khoản nợ mới vào danh sách thanh toán của bạn và hãy nhớ rằng khả năng thanh toán không giống như khả năng mua hàng. Cuối cùng, hãy ưu tiên tiết kiệm một số tiền bạn kiếm được hàng tháng, cùng với việc dành thời gian phát triển một kế hoạch tài chính lành mạnh.
