Nếu bạn đang đọc bài viết này, có lẽ bạn có quá nhiều nợ nần. Và nếu bạn đang lâm vào cảnh túng quẫn vì nợ nần, giải pháp thực sự duy nhất là thay đổi thói quen nợ nần và bắt đầu tìm cách thoát ra, từng bước một.

Dưới đây là 8 cách để giải phóng bản thân khỏi gánh nặng nợ nần của bạn:

1. Tính tổng tất cả các hóa đơn và tất cả các nguồn thu nhập của bạn để biết số tiền còn lại hàng tháng. Nếu nó ít hơn không có gì, hãy thực hiện các bước quyết liệt để thu hẹp lối sống của bạn.
2. Sử dụng mọi đồng đô la miễn phí để bắt đầu trả hết các khoản nợ của bạn bắt đầu với các nghĩa vụ có lãi suất cao nhất.
3. Kiểm tra xếp hạng tín dụng của bạn từ cả ba hiệp hội tín dụng và xử lý các sai sót trước.
4. Hợp nhất nợ nếu có thể. Sử dụng hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà lãi suất thấp nếu bạn có thể.
5. Nhân đôi khoản thanh toán lãi suất cao hàng tháng bất cứ khi nào có thể.
6. Xem lại mọi khoản chi tiêu hàng ngày để tìm cách cắt giảm.
7. Nhận lời khuyên từ nhân viên tư vấn tín dụng (nhưng tránh những người tính phí cao).
8. Cân nhắc thương lượng lại thỏa thuận của bạn với một hoặc hai bên cho vay để giảm bớt áp lực.

Tại sao Đào ra lại đáng giá

Người Mỹ đang chìm trong nợ nần từ các khoản thế chấp, thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân, hóa đơn và khoản vay sinh viên, và tổng số tiền nợ đang gia tăng. Vào năm 2020, Experian đã báo cáo rằng một người Mỹ trung bình nợ tổng số nợ khoảng $92,727—số tiền cao nhất được ghi nhận ở Hoa Kỳ Ai đang gánh nhiều nợ nhất? Các thành viên của Thế hệ X nợ một khoản đáng kinh ngạc là 140.643 đô la, tiếp theo là Baby Boomers (97.290 đô la) và Millennials (87.448 đô la). Khoản nợ này bao gồm các khoản thế chấp, khoản vay sinh viên, thẻ tín dụng và các loại nợ cá nhân khác.1

Nợ nần chồng chất có thể gây căng thẳng cho sức khỏe của bạn. Theo một nghiên cứu năm 2020 của Capital One, nỗi lo lắng về cách thanh toán các hóa đơn và cuộc đấu tranh để tiết kiệm cho tương lai ảnh hưởng đến hơn 50% người Mỹ. Và căng thẳng về tài chính có thể khiến bạn khó tiết kiệm, lập ngân sách hoặc thậm chí viết danh sách mua sắm để giúp bạn đi đúng hướng tại cửa hàng.23

Tự đào thoát khỏi nợ nần có thể tăng cường sức khỏe tinh thần và thể chất của bạn. Có thêm thu nhập từ nợ nần có thể có nghĩa là tự tin hơn về tài chính, tinh thần và cơ hội tốt hơn để tiết kiệm cho tương lai.4

Các chuyên gia tài chính thường khuyến nghị hai cách để giải quyết nợ. Phương pháp “tuyết lở” và phương pháp “quả cầu tuyết”. Cả hai kế hoạch có thể giúp bạn tập trung vào phương pháp trả nợ. Cách tiếp cận tuyết lở có nghĩa là bạn phải trả hết các khoản vay hoặc thẻ tín dụng với lãi suất cao nhất trước. Bạn ném vào họ càng nhiều tiền càng tốt và chỉ trả số tiền tối thiểu cho tất cả các khoản vay khác của bạn. Phương pháp quả cầu tuyết yêu cầu bạn giải quyết khoản nợ thấp nhất trước, trả hết và sau đó giải quyết khoản vay tiếp theo.5

1. Đối mặt với âm nhạc

Nếu bạn đang cố gắng làm biến mất các hóa đơn bằng cách vứt chúng đi khi chưa mở, thì bước đầu tiên là bạn phải thừa nhận sai lầm của mình. Dọn dẹp bàn bếp của bạn và lấy ra tất cả các báo cáo khoản vay, hóa đơn và ngân sách của bạn—về cơ bản là mọi thứ bạn có thể nghĩ đến liên quan đến tài chính của mình. Bắt đầu thêm.

Các khoản thanh toán khoản vay/thẻ tín dụng và các hóa đơn thiết yếu (ví dụ như điện, nhiệt và nước) sẽ đại diện cho các khoản thanh toán cơ bản của bạn. Nếu những khoản này đã vượt quá thu nhập ròng của bạn, thì bạn sẽ phải thay đổi đáng kể lối sống của mình (bán nhà, mua một căn hộ nhỏ hơn, nhận công việc thứ hai) hoặc nộp đơn xin phá sản. Hoặc, có thể có một số bước khác mà bạn có thể thực hiện, tùy thuộc vào vị trí của bạn. Đầu tiên, bạn cần lập một kế hoạch.

2. Hành hương trả nợ

Không phải tất cả các khoản nợ đều được tạo ra như nhau. Khi lập kế hoạch, bạn cần thiết lập hệ thống phân cấp giữa các khoản nợ của mình và lập kế hoạch tấn công. Các chuyên gia nói rằng hãy nhắm mục tiêu vào các khoản nợ lãi suất cao trước ; khoản nợ không được khấu trừ, lãi suất thấp tiếp theo; và khoản nợ được khấu trừ thuế cuối cùng. Nhắc đến nợ lãi cao, đã đến lúc ngừng sử dụng nó.

Giữ một thẻ tín dụng duy nhất cho những trường hợp khẩn cấp và bỏ hoàn toàn việc mang theo phần còn lại. Tốt nhất, bạn nên cố gắng tiết kiệm một  quỹ khẩn cấp  và khóa tất cả các thẻ của mình. Đã đến lúc chế độ ăn kiêng chỉ dùng tiền mặt sẽ giúp bạn bám sát kế hoạch trả nợ của mình.

3. Nhận báo cáo thiệt hại

Bước tiếp theo là kiểm tra xếp hạng tín dụng của bạn và xem xét báo cáo tín dụng của bạn để biết những điểm không chính xác hoặc các kiểu hành vi xấu. Bạn có thể nhận được xếp hạng tín dụng của mình giống như cách người cho vay và chủ nhà làm—từ mỗi trong số ba văn phòng tín dụng báo cáo về hầu hết tín dụng tiêu dùng—Experian, Equifax và TransUnion.

Một cách tốt để bắt đầu là xem báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn, bạn có thể làm cả hai việc này miễn phí, mặc dù bạn chỉ có thể nhận được báo cáo miễn phí mỗi năm một lần. Hãy nhớ rằng không phải tất cả các dịch vụ điểm tín dụng miễn phí đều hoàn toàn miễn phí; một số có thể yêu cầu bạn đăng nhập vào dịch vụ giám sát tín dụng có tính phí hàng tháng nếu bạn không hủy dịch vụ đó.

Sau khi bạn có báo cáo, hãy kiểm tra xem báo cáo có chính xác không và xác định các tài khoản đang kéo xếp hạng của bạn xuống. Chỉ cần một hoặc hai lần thanh toán trễ để chuyển một khoản vay tiêu dùng từ xếp hạng xanh sang đỏ. Nếu bạn thanh toán trễ trên tất cả các tài khoản tín dụng của mình, bạn có thể thấy mình thuộc nhóm “rủi ro cao”, mặc dù đã siêng năng thanh toán các khoản vay (mặc dù không đúng hạn). Nghe có vẻ kén chọn, nhưng các ngân hàng có thể đủ khả năng để trở nên căng thẳng vì họ có một lượng lớn người đang tìm kiếm các khoản vay.

4. Bắt đầu kiểm soát thiệt hại

Loại bỏ các tài khoản rắc rối và trả hết nợ đúng hạn. Sử dụng thanh toán tự động và thắt chặt ngân sách của bạn để kiểm soát khoản nợ của bạn. Điều này sẽ giữ cho xếp hạng tín dụng của bạn không bị xấu đi và theo thời gian sẽ cải thiện nó. Nếu xếp hạng tín dụng của bạn cho phép, hãy cố gắng vay một khoản vay lớn hơn, lãi suất thấp hơn và  gộp tất cả các khoản nợ tiêu dùng của bạn  vào khoản vay này. Điều này sẽ tăng tốc quá trình thanh toán nợ của bạn bằng cách giảm thiểu lãi suất cho các khoản thanh toán của bạn.

Nếu điểm tín dụng của bạn cho phép, bạn có thể  xem xét đề nghị chuyển số dư  từ một trong các thẻ tín dụng của mình. Những ưu đãi như vậy có thể cho phép bạn trả hết nợ nhanh hơn bằng cách chuyển khoản nợ lãi suất cao vào tài khoản thẻ tín dụng có lãi suất phần trăm hàng năm (APR) là 0% và thời gian gia hạn thanh toán  có  thể kéo dài từ 6 đến 18 tháng tùy thuộc vào lời đề nghị.

Tất cả chi phí ở giao diện người dùng là phí chuyển khoản số dư, thường là một khoản tiền cố định hoặc dựa trên tỷ lệ phần trăm của số tiền bạn chuyển (3% đến 5% là điển hình). Chỉ cần lưu ý rằng nếu bạn không trả hết số dư khi thời gian gia hạn kết thúc, bạn sẽ gặp khó khăn với lãi suất thẻ tín dụng cao.

Dòng tín dụng

Nếu bạn có quyền truy cập vào một  hạn mức tín dụng , chẳng hạn như hạn mức tín dụng bằng vốn chủ sở hữu nhà, bạn cũng có thể khai thác nó để trả nợ lãi suất cao hơn. Các dòng tín dụng có tỷ lệ phần trăm hàng năm ở giữa các chữ số đơn, trong khi APR của thẻ tín dụng nằm trong khoảng từ thanh thiếu niên đến giữa 20%.

Xin lưu ý rằng việc sử dụng một chiến lược như vậy cũng nên đi kèm với việc kiểm tra chặt chẽ thói quen chi tiêu. Sử dụng một hạn mức tín dụng để trợ cấp cho thói quen chi tiêu kém hoặc sống vượt quá khả năng của bạn là một hành vi xấu rõ ràng.

Mặc dù việc đóng một hoặc hai thẻ tín dụng có vẻ an toàn hơn để bạn không muốn sử dụng chúng, thay vào đó, hãy cất chúng vào ngăn kéo vì việc đóng thẻ có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.

5. Sử dụng 2 xẻng

Bất cứ khi nào có thể, hãy tăng gấp đôi số tiền thanh toán cho khoản nợ có lãi suất cao nhất của bạn. Mặc dù nó không hoàn toàn hiệu quả như hợp nhất, nhưng việc tăng gấp đôi số tiền thanh toán có thể đẩy nhanh thời gian hoàn vốn. Khi bạn đã loại bỏ khoản nợ có lãi suất cao nhất, hãy tăng gấp đôi khoản thanh toán cho khoản nợ cao nhất tiếp theo. Chiến lược này được gọi là lở tuyết .

Bạn sẽ liên tục tăng tỷ lệ tổng thể mà khoản nợ của bạn giảm dần và tiến gần hơn đến con số kỳ diệu mà ngân hàng đang tìm kiếm trước khi cấp một khoản vay hợp nhất. Sau khi bạn nhận được khoản vay hợp nhất, việc nhân đôi số tiền thanh toán sẽ khiến khoản vay đó biến mất nhanh hơn nhiều.

6. Là Nợ Của Tôi, Tôi Sẽ Làm

Thoát khỏi nợ nần thường có nghĩa là đưa ra một số quyết định đau đớn. Nếu đơn giản là bạn đang ở quá xa phía sau, thì có lẽ đã đến lúc phải thực hiện một số biện pháp quyết liệt. Các khoản cắt giảm nhẹ nhàng nhất xuất hiện dưới hình thức thay thế—một lớp cho hai lớp, đi dạo trong công viên để trở thành thành viên phòng tập thể dục, “ở lại” trong kỳ nghỉ.

Những cắt giảm khó khăn hơn đến từ hình thức bán bất kỳ mặt hàng không thiết yếu nào mà bạn có thể sống thiếu. Bất kỳ khoản tiền nào thu được từ việc bán những thứ không thiết yếu sẽ được chuyển thành khoản thanh toán một lần đối với khoản vay lãi suất cao nhất của bạn. 

7. Nhiều người làm nhẹ việc

Một bước khôn ngoan trong quá trình thoát khỏi nợ nần là gặp một  cố vấn tín dụng , mặc dù lựa chọn này sẽ hữu ích hơn nhiều nếu bạn làm điều đó trước khi tuyệt vọng. Nhân viên tư vấn tín dụng sẽ cung cấp nhiều lời khuyên hữu ích và đảm bảo rằng bạn đang đi đúng hướng với kế hoạch trả nợ của mình.

Họ cũng có thể cung cấp hỗ trợ khi bạn gặp các chủ nợ của mình, tăng thêm một số trọng lượng chuyên nghiệp cho bất kỳ cuộc đàm phán nào bạn muốn thực hiện. Điều đó nói rằng, hãy cảnh giác với các chuyên gia tín dụng, những người tính phí cao trong khi thu hút một lượng khách hàng lớn không kém.

8. Thương lượng lại các Điều khoản

Bây giờ là lúc để gặp gỡ các chủ nợ của bạn. Làm bài tập về nhà trước khi bạn đi và đảm bảo rằng bạn có tất cả các tài liệu của mình theo thứ tự. Nếu bạn đang làm việc với một cố vấn tín dụng, hãy lên kế hoạch trước cho cách tiếp cận của bạn.

Ghé thăm các tổ chức cho vay mà bạn có nợ chưa thanh toán. Nếu bạn nợ nhiều hơn một ngân hàng, hãy bắt đầu với ngân hàng mà bạn có lịch sử tốt nhất. Đặt thời gian họp và mang theo báo cáo thiệt hại, ngân sách dựa trên tiền mặt mới của bạn và một nụ cười khiêm tốn. Giải thích các bước bạn đã thực hiện để tránh vỡ nợ và yêu cầu thương lượng lại khoản nợ bạn có tại tổ chức đó.

Bây giờ bạn đã từ bỏ các cách thức tín dụng lỏng lẻo của mình và có thể chứng minh điều đó, các ngân hàng sẽ có nhiều khả năng cắt giảm bớt cho bạn. Bạn cũng có thể tìm kiếm sự giúp đỡ chuyên nghiệp trong bước này bằng cách sử dụng một công ty giải quyết hoặc giảm nợ .

Câu hỏi thường gặp về Đào thoát nợ

Làm thế nào bạn có thể thoát khỏi nợ nần và tiết kiệm cùng một lúc?

Đúng. Bạn có thể thoát khỏi nợ nần và tiết kiệm cùng một lúc, nhưng cần phải lập kế hoạch. Đầu tiên, hãy giải quyết khoản nợ lãi suất cao và luôn thanh toán số dư tối thiểu trên thẻ tín dụng và các khoản vay của bạn. Lên kế hoạch tiết kiệm một tỷ lệ nhỏ trong tiền lương của bạn cho trứng ổ của bạn, khi bạn trả hết các khoản vay của mình. Ngay cả một số tiền nhỏ trong tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ cũng sẽ tăng lên theo thời gian.

Làm thế nào bạn có thể thoát khỏi nợ bất động sản?

Vào năm 2020, khoản nợ thế chấp của Hoa Kỳ đã tăng lên hàng nghìn tỷ đô la.6 Nếu khoản nợ thế chấp của bạn quá cao, bạn có thể thực hiện một số bước để giúp giảm khoản nợ đó. Đầu tiên, nếu điểm tín dụng của bạn đủ cao, hãy hỏi người cho vay thế chấp của bạn về việc tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn với tỷ lệ phần trăm thấp hơn. Bằng cách đó, bạn có thể giảm các khoản thanh toán của mình. Một cách khác để giải quyết khoản nợ thế chấp của bạn là trả thêm tiền gốc cho khoản vay thế chấp của bạn. Bằng cách đó, bạn sẽ hạ thấp tổng thế chấp.

Nếu bạn thực sự không thể trả tiền thế chấp của mình, hãy gọi cho người cho vay thế chấp của bạn ngay lập tức. Hỏi về việc vạch ra một kế hoạch thanh toán hoặc yêu cầu sửa đổi khoản vay. Bạn có thể xem xét việc bán nhà của mình nếu điều kiện thị trường tốt và giải quyết các khoản nợ của bạn. Tất nhiên, bạn cần lập kế hoạch cho nhà ở mới nếu đi theo con đường này.7

Làm thế nào bạn có thể tự mình thoát khỏi khoản nợ của sinh viên?

Có một số chiến lược để thoát khỏi nợ vay sinh viên. Nếu bạn có nhiều khoản vay sinh viên, hãy xem xét tái cấp vốn các khoản vay của bạn thành một khoản thanh toán với lãi suất thấp hơn. Điều tra các chương trình tha thứ cho khoản vay, thường chỉ được cung cấp cho các khoản vay sinh viên liên bang hoặc chương trình trả nợ dựa trên thu nhập.số 8

Nếu các khoản vay sinh viên của bạn được giữ riêng, hãy liên hệ với những người cho vay của bạn để xem liệu bạn có thể lập kế hoạch thanh toán với số tiền thấp hơn hay không, ít nhất là tạm thời.9

Điểm mấu chốt

Nếu bạn không thể tự đào thoát, bạn có thể phải tuyên bố phá sản , điều này có thể làm hỏng xếp hạng tín dụng của bạn và khiến bạn không đủ điều kiện để vay hoặc tín dụng trong nhiều năm. Ngoài ra, các khoản vay sinh viên có thể không biến mất ngay cả khi bạn tuyên bố phá sản.

Tuy nhiên, bạn có thể thoát khỏi hầu hết các lỗ hổng tài chính bằng cách làm theo các bước chúng tôi đã vạch ra ở đây. Đối với một số người, việc chìm trong nợ nần và phải tìm cách thoát ra là đủ để khiến họ tắt lịm, nợ nần chồng chất trong tương lai.

Cuối cùng, nợ có thể tàn phá không chỉ tài chính mà còn sức khỏe tinh thần và thể chất của bạn. Thoát khỏi nợ nần, dành tiền để nghỉ hưu và tiết kiệm cá nhân, đồng thời đảm bảo không mắc nợ trở lại, là tất cả các cách để xây dựng một tương lai tài chính an toàn cho chính bạn và những người thân yêu.