Mẹo để đầu tư hưu trí thành công

https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/111313/six-critical-rules-successful-retirement-investing.asp

 

Khi lập kế hoạch nghỉ hưu , một người thường xác định các mục tiêu tài chính và sau đó quyết định những cách tốt nhất để tiết kiệm và đầu tư để đạt được chúng.

Rất nhiều lời khuyên đầu tư hưu trí liên quan đến các công thức và chiến lược rất cụ thể. Tuy nhiên, đôi khi, việc lùi lại một bước và nhìn vào bức tranh toàn cảnh sẽ hữu ích cho việc ra quyết định đầu tư của bạn.

Dưới đây là sáu lời khuyên cơ bản để làm cho việc đầu tư hưu trí của bạn dễ dàng hơn một chút và có khả năng hiệu quả hơn trong việc đưa bạn đến nơi bạn hy vọng khi nghỉ hưu.

1. Hiểu các lựa chọn tài khoản hưu trí của bạn

Bạn có thể tiết kiệm để nghỉ hưu trong các tài khoản được ưu đãi về thuế và chịu thuế khác nhau. Một số được cung cấp bởi nhà tuyển dụng của bạn trong khi những người khác có sẵn thông qua một công ty môi giới hoặc ngân hàng.

Hãy nhớ rằng các tài khoản—bao gồm cả kế hoạch 401(k) , tài khoản hưu trí cá nhân (IRAs) và tài khoản môi giới—bản thân chúng không phải là các khoản đầu tư. Khi bạn mở một hoặc nhiều tài khoản, bạn sẽ mua các khoản đầu tư mà mỗi tài khoản nắm giữ thay cho bạn.

Tài khoản ưu đãi thuế

Tài khoản có thể được ưu đãi về thuế theo nhiều cách khác nhau. 401(k)s và IRA là những tài khoản hoãn thuế . Điều đó có nghĩa là bạn không phải trả thuế cho các khoản đóng góp của mình hoặc thu nhập tích lũy từ các khoản đầu tư trong đó mỗi năm. Thuế thu nhập chỉ phải trả đối với số tiền bạn rút trong thời gian nghỉ hưu.

Ngoài ra, IRA truyền thống và quỹ 401(k) truyền thống được tài trợ bằng đô la trước thuế—có nghĩa là bạn được khấu trừ thuế cho các khoản đóng góp của mình trong năm mà bạn thực hiện chúng. Ngược lại, Roth 401(k)s và Roth IRA được tài trợ bằng đô la sau thuế. Bạn không thể khấu trừ số tiền đóng góp của mình. Tuy nhiên, bạn không phải trả thuế cho bất kỳ khoản rút tiền nào bạn thực hiện khi nghỉ hưu từ các tài khoản này.12

Tài khoản chịu thuế

Tài khoản chịu thuế không cung cấp bất kỳ hình thức giảm thuế nào . Họ được tài trợ bằng đô la sau thuế. Vì vậy, khi bạn gửi tiền, bạn sẽ không bị khấu trừ. Ngoài ra, bạn phải trả thuế cho bất kỳ khoản thu nhập đầu tư hoặc lãi vốn nào (từ việc bán một khoản đầu tư có lãi) vào năm bạn nhận được.

Hầu hết các tài khoản môi giới và ngân hàng là tài khoản chịu thuế. Tuy nhiên, bạn có thể duy trì một tài khoản hoãn thuế chẳng hạn như IRA tại một công ty môi giới hoặc ngân hàng.

Các loại tài khoản hưu trí

Kế hoạch lợi ích xác định

Các kế hoạch hưu trí này, còn được gọi là lương hưu , được tài trợ bởi người sử dụng lao động. Họ đảm bảo một khoản trợ cấp hưu trí cụ thể dựa trên lịch sử tiền lương và thời gian làm việc của bạn.3Ngày nay chúng ngày càng không phổ biến bên ngoài khu vực công.

401(k)s và kế hoạch công ty

Đây là những kế hoạch đóng góp được xác định do người sử dụng lao động tài trợ và được tài trợ bởi nhân viên. Chúng cung cấp các khoản tiết kiệm tự động, các ưu đãi về thuế và trong một số trường hợp là các khoản đóng góp phù hợp. Đối với năm 2022, bạn có thể đóng góp tới 20.500 đô la hoặc 27.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên (do được phép đóng góp bù đắp 6.500 đô la). Đối với năm 2023, bạn có thể đóng góp tới 22.500 đô la hoặc 30.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên (do khoản đóng góp bắt kịp 7.500 đô la được phép cho năm đó).4

IRA truyền thống

IRA là một tài khoản hưu trí cho phép đầu tư hoãn thuế để nghỉ hưu. Bạn có thể khấu trừ các khoản đóng góp IRA truyền thống của mình nếu bạn đáp ứng các yêu cầu nhất định. Rút tiền khi nghỉ hưu bị đánh thuế theo thuế suất thuế thu nhập cá nhân của bạn. Đối với năm 2022, bạn có thể đóng góp tới 6.000 đô la hoặc 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên (do được phép đóng góp bù đắp 1.000 đô la). Đối với năm 2023, bạn có thể đóng góp tối đa 6.500 đô la hoặc 7.500 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên (do cùng mức đóng góp bù đắp 1.000 đô la).4

Roth IRA

Các khoản đóng góp của Roth IRA không được khấu trừ thuế, nhưng các khoản phân phối đủ tiêu chuẩn được miễn thuế. Không giống như hầu hết các tài khoản hưu trí, Roth IRA không có phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD).5Đối với năm 2022, bạn có thể đóng góp tới 6.000 đô la hàng năm hoặc 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Số tiền tối đa này tăng lên lần lượt là $6.500 và $7.500 cho năm tính thuế 2023.46

SEP IRA

Các IRA này được thành lập bởi người sử dụng lao động và người tự làm chủ. Người sử dụng lao động thực hiện các khoản đóng góp được khấu trừ thuế thay cho nhân viên đủ điều kiện. Khoản đóng góp hàng năm mà chủ lao động thực hiện cho SEP IRA của nhân viên không được vượt quá mức thấp hơn 25% tiền lương của nhân viên hoặc 61.000 đô la cho năm 2022 (66.000 đô la cho năm 2023).7

VỪA ĐI

Hầu hết các doanh nghiệp nhỏ có 100 nhân viên trở xuống đều có thể sử dụng các kế hoạch nghỉ hưu này . Nhân viên có thể đóng góp tới 14.000 đô la cho năm 2022 và 15.500 đô la cho năm 2023. Khoản đóng góp bắt kịp bổ sung (nếu bạn từ 50 tuổi trở lên) là 3.000 đô la cho năm 2022 và 3.500 đô la cho năm 2023. Người sử dụng lao động có thể chọn đóng góp 2% cho tất cả nhân viên hoặc một khoản đóng góp phù hợp tùy chọn lên đến 3%.8

Các loại đầu tư

niên kim 

Niên kim là sản phẩm bảo hiểm cung cấp nguồn thu nhập hàng tháng, hàng quý, hàng năm hoặc một lần khi nghỉ hưu. Một số niên kim là khoản đầu tư hoãn thuế, vì vậy các nhà đầu tư có thể mua chúng trong các tài khoản chịu thuế tốt hơn.

quỹ tương hỗ

Các quỹ tương hỗ là các nhóm cổ phiếu, trái phiếu và các công cụ khác được quản lý chuyên nghiệp được chia thành cổ phiếu và bán cho các nhà đầu tư.

cổ phiếu

Cổ phiếu, hay còn được gọi là cổ phần, là chứng khoán thể hiện quyền sở hữu trong công ty phát hành cổ phiếu.

trái phiếu

Trái phiếu là chứng khoán thể hiện số tiền cho một tổ chức phát hành (chẳng hạn như chính phủ hoặc tập đoàn) vay để đổi lấy các khoản thanh toán lãi và hoàn trả trong tương lai theo mệnh giá của trái phiếu .

Quỹ hoán đổi danh mục (ETF)

ETF là quỹ đầu tư giao dịch giống như cổ phiếu trên các sàn giao dịch được quy định. Họ theo dõi các chỉ số ngành, hàng hóa và rổ tài sản trên diện rộng.

Đầu tư tiền mặt 

Bạn có thể đặt tiền mặt vào các nghĩa vụ ngắn hạn, rủi ro thấp mang lại lợi nhuận dưới hình thức thanh toán lãi suất. Ví dụ bao gồm chứng chỉ tiền gửi (CD) và tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ .

Kế hoạch tái đầu tư cổ tức (DRIP) 

DRIP cho phép bạn tái đầu tư cổ tức bằng tiền mặt bằng cách mua thêm cổ phiếu hoặc cổ phiếu lẻ vào ngày thanh toán cổ tức. DRIP là một cách hiệu quả để xây dựng sự giàu có với sự trợ giúp của lãi kép.

2. Bắt đầu tiết kiệm và đầu tư sớm

Cho dù bạn chọn loại tài khoản và khoản đầu tư nào, một lời khuyên vẫn không thay đổi: hãy bắt đầu sớm. Có rất nhiều lý do tại sao nên bắt đầu tiết kiệm và đầu tư sớm:

• Bạn sẽ có nhiều năm để tận dụng sức mạnh của lãi kép —tái đầu tư liên tục thu nhập của bạn để xây dựng giá trị tài khoản của bạn. 
• Bạn sẽ biến tiết kiệm và đầu tư thành một thói quen suốt đời, giúp cải thiện cơ hội nghỉ hưu thoải mái của bạn.
• Bạn sẽ có nhiều thời gian hơn để phục hồi sau thua lỗ, vì vậy bạn có thể thử các khoản đầu tư có rủi ro cao hơn/lợi nhuận cao hơn.
• Ngoại trừ một khoản lỗ lớn, bạn sẽ có thêm nhiều năm để tiết kiệm, nghĩa là sẽ có nhiều tiền hơn khi bạn nghỉ hưu. 
• Bạn sẽ có thêm kinh nghiệm và phát triển kiến ​​thức chuyên môn trong nhiều lựa chọn đầu tư đa dạng hơn.

ghép

Hãy nhớ rằng lãi kép thành công nhất trong khoảng thời gian dài hơn . Giả sử bạn thực hiện một khoản đầu tư 10.000 đô la duy nhất khi bạn 20 tuổi và khoản đầu tư này tăng trưởng 5% mỗi năm cho đến khi bạn nghỉ hưu ở tuổi 65. Nếu bạn tái đầu tư—hoặc gộp—tiền lãi của mình, thì khoản đầu tư của bạn sẽ có giá trị gần 90.000 đô la.

Bây giờ hãy tưởng tượng bạn đã không đầu tư 10.000 đô la cho đến khi bạn 40 tuổi. Chỉ với 25 năm để gộp, khoản đầu tư của bạn sẽ chỉ có giá trị khoảng 34.000 đô la. Hãy đợi cho đến khi bạn 50 tuổi để bắt đầu và khoản đầu tư của bạn sẽ tăng lên dưới 21.000 đô la.

Tất nhiên, đây là một ví dụ đơn giản hóa giả định tỷ lệ 5% không đổi mà không tính đến thuế hoặc lạm phát. Tuy nhiên, thật dễ dàng để thấy rằng tiền của bạn phải làm việc cho bạn càng lâu thì kết quả càng tốt. Bắt đầu sớm là một trong những cách dễ nhất để đảm bảo nghỉ hưu thoải mái.

3. Tính giá trị ròng của bạn

Bạn kiếm tiền, bạn tiêu tiền. Đối với một số người, đó là mức độ sâu sắc của cuộc trò chuyện về tiền bạc. Thay vì đoán xem bạn có bao nhiêu tiền và số tiền đó đi đâu, bạn có thể tính toán giá trị ròng của mình , đó là sự khác biệt giữa những gì bạn sở hữu (tài sản của bạn) và những gì bạn nợ (nợ của bạn). 

Tài sản thường bao gồm:

• Tiền mặt và các khoản tương đương tiền—những thứ như tài khoản tiết kiệm, tín phiếu kho bạc và đĩa CD
• Chứng khoán—ví dụ: cổ phiếu, quỹ tương hỗ và quỹ ETF
• Bất động sản—nhà của bạn và bất kỳ tài sản cho thuê nào hoặc ngôi nhà thứ hai
• Tài sản cá nhân—thuyền, đồ sưu tầm, đồ trang sức, xe cộ và đồ đạc trong nhà

Nợ phải trả , mặt khác, bao gồm các khoản nợ như:

• thế chấp
• vay mua ô tô
• Dư nợ thẻ tín dụng
• Hóa đơn y tế
• Vay sinh viên

Để tính giá trị ròng của bạn, hãy trừ đi giá trị các khoản nợ từ giá trị tài sản của bạn. Con số này có thể cho bạn ý tưởng tốt về vị trí của bạn (ngay bây giờ) để nghỉ hưu. Tất nhiên, giá trị ròng hữu ích nhất khi bạn theo dõi nó theo thời gian—ví dụ, mỗi năm một lần. Bằng cách đó, bạn sẽ biết liệu mình có đang đi đúng hướng để có một quỹ hưu trí được tài trợ tốt hay không hay liệu bạn có cần thực hiện một số thay đổi hay không.

Thêm giá trị ròng vào mục tiêu nghỉ hưu của bạn

Người ta nói rằng bạn không thể đạt được mục tiêu mà bạn chưa bao giờ đặt ra và điều này đúng với kế hoạch nghỉ hưu. Nếu bạn không thiết lập các mục tiêu cụ thể, bạn sẽ khó tìm được động cơ để tiết kiệm, đầu tư và dành thời gian, công sức để đảm bảo rằng bạn đang đưa ra những quyết định đúng đắn nhất. Các mục tiêu cụ thể và bằng văn bản có thể cung cấp động lực mà bạn cần. Dưới đây là một số ví dụ về các mục tiêu nghỉ hưu bằng văn bản.

• Tôi muốn nghỉ hưu khi tôi 65 tuổi.
• Tôi muốn đi du lịch quốc tế trong 12 tuần mỗi năm.
• Tôi muốn có một khoản tiền 1 triệu đô la để tài trợ cho việc nghỉ hưu mà tôi hình dung.

Kiểm tra giá trị tài sản ròng thường xuyên là một cách hiệu quả để theo dõi tiến trình của bạn khi bạn hướng tới những mục tiêu này.

4. Kiểm soát cảm xúc của bạn

Các khoản đầu tư có thể bị ảnh hưởng bởi cảm xúc của bạn dễ dàng hơn nhiều so với những gì bạn có thể nhận ra. Đây là mô hình điển hình của hành vi đầu tư cảm tính.

Khi đầu tư hoạt động tốt:

• Sự tự tin quá mức chiếm lấy.
• Bạn đánh giá thấp rủi ro .
• Bạn đưa ra quyết định tồi tệ và mất tiền.

Khi các khoản đầu tư hoạt động kém:

• Nỗi sợ hãi xâm chiếm.
• Bạn bán các khoản đầu tư thua lỗ và đặt tất cả số tiền của mình vào tiền mặt và trái phiếu có rủi ro thấp.
• Bạn không thể hưởng lợi từ sự phục hồi của thị trường và không kiếm được tiền.

Đầu tư theo cảm xúc gây khó khăn cho việc xây dựng sự giàu có theo thời gian. Lợi nhuận tiềm năng bị phá hoại bởi sự tự tin thái quá và nỗi sợ hãi khiến bạn bán (hoặc không mua) các khoản đầu tư có thể quay vòng và tiếp tục phát triển. Như vậy, điều quan trọng là:

• Hãy thực tế. Không phải khoản đầu tư nào cũng thắng và không phải cổ phiếu nào cũng tăng trưởng như cổ phiếu blue-chip của ông bà bạn đã làm.
• Giữ cảm xúc trong tầm kiểm soát. Hãy chú ý đến các chiến thắng và thua lỗ của bạn, cả thực tế và chưa thực hiện. Thay vì phản ứng, hãy dành thời gian để đánh giá các lựa chọn của bạn và học hỏi từ những sai lầm và thành công của bạn. Bạn sẽ đưa ra quyết định tốt hơn trong tương lai.
• Duy trì một danh mục đầu tư cân bằng. Đa dạng hóa theo cách phù hợp với độ tuổi, khả năng chịu rủi ro và mục tiêu của bạn. Cân bằng lại danh mục đầu tư của bạn theo định kỳ khi mức độ chấp nhận rủi ro và mục tiêu của bạn thay đổi . Hầu hết các nhà đầu tư trẻ tuổi có nhiều thập kỷ để phục hồi sau bất kỳ sự sụt giảm nào của thị trường. Điều đó có nghĩa là họ có thể tập trung vào các khoản đầu tư có rủi ro cao hơn/lợi nhuận cao hơn như cổ phiếu riêng lẻ. Tuy nhiên, những người sắp hoặc sắp nghỉ hưu có ít thời gian hơn để phục hồi sau bất kỳ tổn thất nào. Do đó, những người lớn tuổi thường chuyển danh mục đầu tư của họ sang các khoản đầu tư có tỷ lệ rủi ro thấp hơn/lợi nhuận thấp hơn, chẳng hạn như trái phiếu.

5. Chú ý đến phí đầu tư

Mặc dù bạn có khả năng tập trung vào lợi nhuận và thuế, nhưng lợi nhuận của bạn có thể bị xói mòn nghiêm trọng do phí . Phí đầu tư bao gồm:

• Phí giao dịch
• Tỷ lệ chi phí
• Lệ phí hành chính
• tải

Tùy thuộc vào loại tài khoản bạn có và khoản đầu tư bạn chọn, các khoản phí này thực sự có thể tăng lên. Bước đầu tiên là tìm ra những gì bạn đang chi cho lệ phí. Chẳng hạn, tuyên bố môi giới của bạn phải cho biết số tiền bạn trả để thực hiện giao dịch chứng khoán và bản cáo bạch hoặc trang web của quỹ (hoặc các trang web nghiên cứu như Morningstar ) sẽ hiển thị thông tin về tỷ lệ chi phí.

Nếu bạn đang trả quá nhiều, bạn có thể mua các khoản đầu tư như quỹ tương hỗ có mức phí thấp hơn tương đương hoặc chuyển sang một nhà môi giới cung cấp chi phí giao dịch giảm. Ví dụ, nhiều nhà môi giới cung cấp ETF miễn phí hoa hồng và giao dịch quỹ tương hỗ cho các nhóm quỹ chọn lọc.

Để minh họa sự khác biệt mà một thay đổi nhỏ trong tỷ lệ chi phí có thể tạo ra trong quá trình đầu tư, hãy xem xét bảng (giả định) sau:

Như bảng cho thấy, nếu bạn đầu tư 10.000 đô la vào một quỹ có tỷ lệ chi phí 2,5%, khoản đầu tư của bạn sẽ trị giá 42.479 đô la sau 20 năm, giả sử lợi nhuận hàng năm là 10% . Ở đầu kia của quang phổ, khoản đầu tư của bạn sẽ trị giá 61.416 đô la nếu quỹ có tỷ lệ chi phí thấp hơn, 0,5%—tăng gần 19.000 đô la so với tỷ lệ hoàn vốn của quỹ là 2,5%.

6. Nhận trợ giúp khi bạn cần

“Tôi không biết gì về đầu tư” là một lý do phổ biến để trì hoãn kế hoạch nghỉ hưu. Giống như dốt nát luật không bào chữa (tạm dịch là không biết luật không phải là lý do bào chữa), việc thiếu năng lực đầu tư không phải là lý do thuyết phục cho việc không tiết kiệm và đầu tư cho hưu trí.

Có rất nhiều cách để có được một nền giáo dục cơ bản, trung cấp hoặc thậm chí nâng cao về đầu tư và lập kế hoạch nghỉ hưu phù hợp với mọi ngân sách. Ngay cả một chút thời gian dành cho việc học cũng có tác dụng lâu dài, cho dù thông qua nghiên cứu của riêng bạn hay với sự giúp đỡ của một chuyên gia tài chính có trình độ.

Điểm mấu chốt

Bạn có thể cải thiện cơ hội tận hưởng một tương lai thoải mái nếu bạn tìm hiểu về các lựa chọn đầu tư của mình, bắt đầu lập kế hoạch sớm, kiểm soát cảm xúc và tìm trợ giúp khi cần.

Tất nhiên, có nhiều vấn đề cần xem xét khi bạn lên kế hoạch nghỉ hưu. Bạn cần tiết kiệm bao nhiêu tùy thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm:

• Khi bạn muốn nghỉ hưu, số năm bạn phải tiết kiệm và số năm bạn sẽ dành để nghỉ hưu
• Nơi bạn muốn sống— chi phí sinh hoạt rất khác nhau giữa các thành phố, tiểu bang và quốc gia
• Bạn muốn làm gì khi nghỉ hưu—đi du lịch đắt hơn, chẳng hạn như bắt kịp hàng thập kỷ đọc sách
• Lối sống của bạn bây giờ và lối sống bạn hình dung sau này
• Nhu cầu chăm sóc sức khỏe của bạn

Các hướng dẫn về quy tắc ngón tay cái khi đầu tư—chẳng hạn như “bạn cần gấp 20 lần tổng thu nhập hàng năm của mình để nghỉ hưu” hoặc “tiết kiệm và đầu tư 10% thu nhập trước thuế của bạn”—có thể giúp bạn điều chỉnh chiến lược nghỉ hưu của mình.

Tuy nhiên, bằng cách hiểu được bức tranh toàn cảnh về đầu tư khi nghỉ hưu, bạn có thể tiến lên phía trước với sự tự tin hơn hướng tới một tương lai tài chính an toàn hơn.