Mẹo tiết kiệm hưu trí cho người từ 25 đến 34 tuổi

Khi bạn đang trả tiền cho các khoản thế chấp, hôn nhân và giảm bớt các khoản nợ tích lũy, việc tiết kiệm để nghỉ hưu có vẻ như không thể xảy ra—hoặc thậm chí là không thể—nhưng nó vẫn là một phần quan trọng của trách nhiệm tài chính. Các cá nhân từ 25 đến 34 tuổi thường bao gồm những người đã có thể xác định mô hình tiết kiệm và chi tiêu của họ và những người mới bắt đầu kiểm soát các trách nhiệm tài chính của họ.

Nếu bạn ở trong độ tuổi này, bạn có thể biết tất cả về đường cong học tập tài chính mà nó đại diện. Đây là thời điểm đánh giá lại và điều chỉnh đối với nhiều người trẻ tuổi khi họ xác định cách cân bằng ngân sách của mình.

CHÌA KHÓA RÚT RA

  • Nếu bạn từ 25 đến 34 tuổi, tiết kiệm hưu trí và lập kế hoạch cho tương lai tài chính của bạn sẽ trở thành ưu tiên hàng đầu.
  • Thật vậy, với ba thập kỷ trở lên để đầu tư và tiết kiệm, việc đợi đến cuối những năm 30 hoặc 40 tuổi mới lên kế hoạch nghỉ hưu có thể đồng nghĩa với việc bạn phải chơi trò bắt kịp sau này.
  • Đánh giá tình hình tài chính của bạn, đảm bảo rằng bạn không trả quá nhiều cho các khoản vay, chẳng hạn như thế chấp và cố gắng giảm thiểu thuế nếu có thể—tất cả nhằm tối đa hóa khả năng tiết kiệm của bạn.

Đánh giá lại tài chính

Các cá nhân trong độ tuổi từ 25 đến 34 có thể đã tiến hành phân tích tài chính ở độ tuổi sớm hơn. Tuy nhiên, bất kể bạn đã thực hiện việc này hay chưa, việc đánh giá lại phải được thực hiện định kỳ để xác định xem có cần phải thay đổi thói quen tài chính của bạn hay không, kể cả những thay đổi ảnh hưởng đến ngân sách và phân tích nợ của bạn.

Tần suất thực hiện phân tích tài chính sẽ khác nhau giữa các cá nhân và cũng có thể bị ảnh hưởng bởi các yếu tố khác, chẳng hạn như thay đổi lãi suất, trách nhiệm tài chính và chi phí định kỳ. Chẳng hạn, nếu lãi suất cho các khoản thế chấp đã giảm kể từ khi một cá nhân nhận khoản vay thế chấp , thì việc xác định xem có nên tái cấp vốn cho khoản thế chấp hay không là điều hợp lý. Ngoài ra, nếu tình trạng hôn nhân của cá nhân đã thay đổi, mục tiêu hưu trí có thể cần phải được xác định lại.

Phân tích tài chính là cần thiết và là một trong những bước quan trọng nhất để xác định những lĩnh vực bạn đang làm tốt và những lĩnh vực cần cải thiện. Có thể đáng để phân tích bởi một chuyên gia tài chính có thẩm quyền.

Tái cấp vốn thế chấp

Việc tái cấp vốn cho một khoản thế chấp có thể có lợi, miễn là nó làm tăng lượng tiền mặt sẵn có của cá nhân bằng cách giảm các khoản thanh toán hàng tháng hoặc giảm số tiền phải trả cho lãi suất trong thời gian thế chấp. Trong hầu hết các trường hợp, các cá nhân nên tái cấp vốn khi lãi suất hiện tại đối với các khoản thế chấp thấp hơn lãi suất mà họ đang nhận được đối với khoản thế chấp hiện tại. Lý do tái cấp vốn bao gồm những điều sau đây.

Giảm số tiền được trả mỗi tháng (hoặc tần suất khác)

Một cá nhân trả ít hơn cho một khoản thế chấp hàng tháng sẽ có khả năng có sẵn khoản chênh lệch để sử dụng trong các lĩnh vực khác, bao gồm cả việc tăng số tiền đóng góp vào tài khoản hưu trí.

hợp nhất các khoản nợ

Việc hợp nhất các khoản nợ có thể là lý tưởng đối với những người có nhiều thẻ tín dụng và các hình thức tín dụng khác, đặc biệt nếu lãi suất của những khoản đó cao hơn lãi suất thế chấp. Tuy nhiên, phải hết sức chú ý đến tổng số tiền lãi sẽ được trả theo thời gian cho những khoản tiền đó. Chẳng hạn, kéo dài số dư thẻ tín dụng trong 30 năm sẽ tốn kém hơn nhiều so với việc trả hết sớm hơn.

Mặt khác, việc giảm các khoản thanh toán hàng tháng có thể làm tăng số tiền sẵn có để tiết kiệm. Một phân tích tài chính dự kiến ​​nên được thực hiện để xác định cái nào sẽ tốn kém hơn .

Những cá nhân tái tài trợ các khoản thế chấp của họ có thể muốn tìm kiếm mức lãi suất và chi phí đóng cửa thấp nhất . Thậm chí chênh lệch tỷ lệ phần trăm 0,5% sẽ dẫn đến chi phí lớn hơn đáng kể cho người đi vay, khiến ít tiền mặt hơn có sẵn cho các mục đích sử dụng khác. 

Hầu hết các khoản phí tính cho các khoản thế chấp, bao gồm cả tái cấp vốn, đều có thể thương lượng. Đừng ngại hỏi xem liệu một số khoản phí nhất định có thể được miễn hay liệu lãi suất của bạn có thể giảm xuống thậm chí thấp hơn 0,25%. Hãy nhớ rằng, tỷ lệ nhận được phản hồi thuận lợi là 50%.

Hợp nhất nợ

Hợp nhất nợ thường liên quan đến việc hợp nhất nhiều khoản vay dưới mức lãi suất thấp nhất (hoặc thấp hơn), đôi khi có thể rút ngắn thời gian trả nợ . Mục tiêu của việc hợp nhất nợ thường là giảm tổng số tiền lãi phải trả cho tín dụng và số tiền phải trả theo từng đợt.

Nếu việc hợp nhất liên quan đến nhiều thẻ tín dụng , đó có thể là dấu hiệu cho thấy cá nhân đó cần hỗ trợ chuyên nghiệp trong việc quản lý nợ.

Nếu giải pháp bao gồm việc đóng thẻ tín dụng, thì cá nhân đó nên xin lời khuyên về việc điều này sẽ ảnh hưởng đến điểm  FICO của họ như thế nào . 

tái lập ngân sách

Khi bảng cân đối kế toán và chi phí sinh hoạt của bạn thay đổi, nhu cầu đánh giá lại ngân sách của bạn cũng vậy. Quá trình lập lại ngân sách sẽ giúp bạn xác định xem bạn có nên cắt giảm một số chi phí hay thậm chí có thể liệu bạn có cần thêm thu nhập để duy trì mức sống mà bạn mong đợi hay không.

Việc xem xét lại ngân sách sẽ giúp bạn đưa ra những quyết định quan trọng liên quan đến khoản tiết kiệm hưu trí, chẳng hạn như tăng hay giảm số tiền dự kiến ​​mà bạn thêm vào quỹ tiết kiệm của mình .

Tăng số tiền bạn đóng góp vào khoản tiết kiệm hưu trí có vẻ là lựa chọn lý tưởng nếu bạn không đi đúng hướng với mục tiêu tiết kiệm hưu trí của mình. Tuy nhiên, bạn phải cân nhắc rằng các lĩnh vực tài chính khác là một phần của gói hưu trí đầy đủ và sẽ có ảnh hưởng đến trứng của bạn. Ví dụ: nếu bạn có quá nhiều khoản nợ thẻ tín dụng, bạn nên giảm số tiền dự trù cho các khoản đóng góp hưu trí và chuyển hướng nhiều hơn sang thanh toán bằng thẻ tín dụng.

Hãy nhớ rằng, bạn nên tham khảo ý kiến ​​của một nhà lập kế hoạch tài chính để được hỗ trợ trong việc xác định phương tiện tối ưu để phân chia số tiền khả dụng giữa các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng và các khoản đóng góp cho kế hoạch hưu trí.

Tiết kiệm hưu trí nên được coi là chi phí định kỳ; điều này giúp đảm bảo lượng được tiết kiệm thường xuyên, giúp bạn dễ dàng thêm vào ổ trứng hơn.

Khai thuế cho cá nhân đã kết hôn

Có rất nhiều lợi ích tài chính dành cho những cá nhân đã kết hôn và khai thuế chung . Chẳng hạn, mức khấu trừ tiêu chuẩn cao hơn đối với các cặp vợ chồng khai thuế chung.1 Một ví dụ khác là khi một người phối ngẫu có ít hoặc không có thu nhập (được gọi là người phối ngẫu không làm việc) và thu nhập chịu thuế của người phối ngẫu đang làm việc có thể được sử dụng làm “bồi thường đủ điều kiện” cho mục đích tài trợ cho IRA của người phối ngẫu không làm việc .2 Điều này có thể dẫn đến sự gia tăng đáng kể trong khoản tiết kiệm hưu trí cho cặp vợ chồng khi họ nghỉ hưu.

Tuy nhiên, cũng có những trường hợp có thể hợp lý hơn về mặt tài chính nếu nộp tờ khai riêng . Chẳng hạn, nếu gia đình phải chịu một số tiền đáng kể về chi phí y tế không được hoàn trả thông qua chương trình sức khỏe hoặc nếu họ có một số khoản khấu trừ linh tinh, việc khai thuế riêng có thể dẫn đến hóa đơn thuế thấp hơn.

Để chắc chắn, các cặp vợ chồng nên tham khảo ý kiến ​​của chuyên gia thuế, họ sẽ có thể chứng minh hiệu quả tài chính ròng của việc nộp cả hai lựa chọn, để có thể chọn lựa chọn dẫn đến nghĩa vụ thuế thấp nhất hoặc số tiền hoàn thuế lớn hơn. Số tiền tiết kiệm được có thể được sử dụng để tài trợ cho một tài khoản hưu trí cho một hoặc cả hai vợ chồng .

Các khoản đóng góp cho IRA trong năm có thể được thực hiện từ ngày 1 tháng 1 của năm tính thuế cho đến thời hạn nộp thuế của năm tiếp theo và có thể được thực hiện ngay cả sau khi cá nhân đã nộp tờ khai thuế của mình.3 Nếu quyết định được đưa ra để đóng góp cho IRA tại thời điểm nộp tờ khai thuế, người khai thuế sẽ phản ánh số tiền trên tờ khai thuế, nếu có.

Nếu chủ lao động của bạn cung cấp các khoản đóng góp thông qua hoãn thuế hoặc khấu trừ lương sau thuế, bạn nên tận dụng cơ hội này để tăng khoản tiết kiệm của mình. Sẽ dễ dàng hơn khi coi số tiền được khấu trừ từ phiếu lương là thu nhập không thể dùng được và ít có nguy cơ số tiền được sử dụng cho các mục đích khác.

Điểm mấu chốt

Mặc dù những vấn đề này có nhiều khả năng áp dụng cho các cá nhân trong độ tuổi từ 25 đến 34, nhưng chúng cũng có thể áp dụng cho những người khác. Ví dụ, việc lựa chọn tình trạng nộp thuế cho các cặp vợ chồng, hoặc quyết định tái cấp vốn cho một khoản thế chấp, có thể áp dụng cho bất kỳ nhóm tuổi nào. Khi lập kế hoạch nghỉ hưu , sự sẵn sàng tài chính của bạn sẽ quan trọng hơn tuổi của bạn.

Do đó, những hành động được khuyến nghị cho người 30 tuổi cũng có thể được khuyến nghị cho người 50 tuổi, tùy thuộc vào tình huống cá nhân của họ. Để đảm bảo rằng bạn đang thực hiện các bước thích hợp nhất để đảm bảo tương lai tài chính của mình, bạn nên tham khảo ý kiến ​​của nhà tư vấn kế hoạch hưu trí hoặc nhà hoạch định tài chính có thẩm quyền.