Thế hệ bánh sandwich
Những người trong độ tuổi từ 35 đến 44 trở lên thường rơi vào nhóm được gọi là thế hệ bánh sandwich vì họ thấy mình phải chăm sóc con cái và cha mẹ cùng một lúc. Mặc dù không có giải pháp lập kế hoạch nghỉ hưu cụ thể nào, nhưng những lời khuyên sau đây có thể hữu ích cho những người thấy mình trong tình huống này và đang phải vật lộn để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu.
CHÌA KHÓA RÚT RA
- Những người từ 35 đến 44 tuổi trở lên thường phải vật lộn để tiết kiệm cho tuổi nghỉ hưu trong khi gánh vác trách nhiệm tài chính cho con cái và cha mẹ già.
- Tài trợ cho giáo dục đại học của một đứa trẻ không phải là chi phí cho các mục tiêu nghỉ hưu của bạn.
- Xem xét bảo hiểm chăm sóc dài hạn (LTC) cho cha mẹ già.
- Chính thức hóa ranh giới tài chính cho trẻ em boomerang.
- Điều quan trọng nữa là thiết lập một ngân sách thực tế, bao gồm cả quỹ khẩn cấp.
- Cuối cùng, yêu cầu tăng lương không bao giờ là vấn đề, đặc biệt nếu bạn đã làm việc cho cùng một công ty trong một thời gian và có thành tích tốt.
Tiết kiệm cho hưu trí so với trả tiền cho đại học
Hầu hết các bậc cha mẹ đều muốn con cái họ tốt nghiệp đại học mà không mắc nợ để chúng có thể bắt đầu sự nghiệp với một nguồn tài chính trong sạch. Trong khi một số người có thể chi trả cho việc học của con cái họ và vẫn tiết kiệm được để nghỉ hưu, thì hầu hết đều không thể. Sau đó, câu hỏi trở thành, đâu là sự lựa chọn tài chính tốt hơn?
Khi cân nhắc một quyết định như vậy, nên cân nhắc cẩn thận các lựa chọn có sẵn để tài trợ cho giáo dục đại học. Ví dụ, hãy xem xét những điều sau đây.
Tiết kiệm cho hưu trí
Với sự thay đổi từ kế hoạch lợi ích xác định sang kế hoạch đóng góp xác định và thực tế là An sinh xã hội chưa bao giờ cung cấp đủ để nghỉ hưu thoải mái, các cá nhân chịu trách nhiệm chính trong việc tài trợ cho những năm nghỉ hưu của họ. Do đó, họ phải tiết kiệm càng nhiều càng tốt để tăng khả năng trải qua thời kỳ nghỉ hưu an toàn về tài chính và để làm việc trong thời gian nghỉ hưu là tùy chọn thay vì bắt buộc.
Trả tiền học đại học
Các lựa chọn tài trợ cho trường đại học bao gồm trợ cấp cho những người đủ điều kiện, học bổng cho những người đủ điều kiện và các khoản vay. Mặc dù các khoản vay có nghĩa là sinh viên đại học sẽ có khả năng mắc nợ sau khi tốt nghiệp, nhưng họ sẽ có một số lựa chọn và nhiều năm để trả hết.
Trẻ em phản đối khoản vay đại học có thể xem xét chương trình vừa học vừa làm, nơi chúng làm việc toàn thời gian và học đại học trên cơ sở bán thời gian. Mặc dù điều này có thể kéo dài thời gian để đứa trẻ nhận được bằng cấp hoặc bằng tốt nghiệp, nhưng sự đánh đổi là không mắc nợ sau khi tốt nghiệp. Nhiều nhà tuyển dụng thậm chí sẽ hoàn trả cho sinh viên đại học một phần hoặc toàn bộ chi phí học phí, miễn là họ đạt điểm đậu cho khóa học.
Derek Hagen , CFP®, CFA, nhà lập kế hoạch tài chính và người sáng lập Money Health Solutions , cho biết: “Một số gia đình muốn con cái họ tham gia cuộc chơi và sẽ tự trả tiền học đại học . “Đối với những gia đình đó, đóng góp nhiều hơn cho việc nghỉ hưu thay vì học đại học có lẽ sẽ hiệu quả nhất. Đối với những người không muốn con mình phải trả bất cứ thứ gì, họ có thể sẽ trả nhiều tiền hơn cho việc học đại học cho đến khi học xong đại học, và sau đó tăng dần thời gian nghỉ hưu.” tiết kiệm.”
Tài chính có sẵn để trả cho đại học, nhưng không phải để nghỉ hưu.
Hãy nhớ rằng sinh viên tốt nghiệp đại học chuyển sang một nghề nghiệp tạo thu nhập, trong khi những người về hưu dựa vào tiền tiết kiệm hưu trí hơn là một công việc để kiếm thu nhập.
Rob Schulz , CFP®, chủ tịch của Schulz Wealth, Mansfield, Texas cho biết: “Hầu hết các gia đình ưu tiên tiết kiệm cho đại học hơn là nghỉ hưu vì đó là khoản chi tiêu lớn nhất . “Những gì họ không nhận ra là khoản tiết kiệm hưu trí cần thiết thường rất lớn, gấp hơn 10 lần, nếu không phải là 20 hoặc 30 lần, khoản tiết kiệm cần thiết để học đại học. Chắc chắn, tiết kiệm cho đại học, nhưng không phải trả giá cho mục tiêu nghỉ hưu của bạn. “
Đặt ranh giới tài chính cho Boomerang Kids
Trong khi hầu hết trẻ em rời khỏi nhà để sống một mình từ giữa đến cuối độ tuổi 20 hoặc khoảng đó, nhiều trẻ em thì không . Một số người rời đi cũng trở về nhà vì nhiều lý do.
Những cá nhân này thường được gọi là những đứa trẻ boomerang . Thật không may, một số boomeranger lại rơi vào khuôn mẫu để cha mẹ trả chi phí sinh hoạt, điều này có thể có tác động tiêu cực đến khả năng tiết kiệm để nghỉ hưu.
Cha mẹ thấy mình đang sống với boomerangers có thể muốn xem xét việc chính thức hóa các khía cạnh tài chính của mối quan hệ. Ví dụ bao gồm yêu cầu đứa trẻ ký một thỏa thuận trả một số tiền nhất định cho tiền thuê nhà, thực phẩm và các tiện ích mỗi tháng. Cha mẹ cũng có thể muốn nói rõ rằng, giống như những người thuê nhà, họ sẽ bị đuổi ra khỏi nhà nếu không trả phần chi phí hợp lý.
Xem xét bảo hiểm chăm sóc dài hạn cho cha mẹ già
Chi phí chăm sóc cha mẹ già thường tăng lên khi họ già đi và phần lớn chi phí là do chăm sóc sức khỏe. Hơn nữa, những người con trưởng thành không có khả năng chi trả chi phí chăm sóc người lớn tuổi thường cảm thấy cần phải tự chăm sóc cha mẹ mình. Tương tự như tình huống với boomerangers, điều này có thể gây căng thẳng về tài chính của những người chăm sóc và có thể khiến họ không thể tiết kiệm để nghỉ hưu.
Một cách để đảm bảo chi phí chăm sóc sức khỏe cho cha mẹ già được chi trả là mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn (LTC) . Bảo hiểm LTC có thể được sử dụng để trang trải các chi phí khác nhau , bao gồm chăm sóc sức khỏe tại nhà hoặc chăm sóc sức khỏe tại viện dưỡng lão. Nó không chỉ giúp giảm bớt gánh nặng tài chính cho con cái mà còn có thể phủ nhận nhu cầu của cha mẹ già sử dụng tiền tiết kiệm hưu trí của họ để chi trả cho việc chăm sóc sức khỏe.
Nếu cha mẹ bạn không đủ khả năng chi trả thì việc giúp họ trang trải chi phí đó về lâu dài có thể xứng đáng.
Tạo ngân sách thực tế
Khi một cá nhân gần đến tuổi trung niên, sự hoảng loạn có thể xảy ra nếu đánh giá tiết kiệm hưu trí cho thấy chương trình không đạt được mục tiêu. Phản ứng tự nhiên thường là tăng số tiền tiết kiệm được để tiến gần hơn đến số tiền tiết kiệm mục tiêu.
Lời khuyên đáng ngạc nhiên của chúng tôi: Đừng lao vào nó mà không phân tích trước. Tiết kiệm nhiều hơn số tiền phải chăng có thể có tác động tiêu cực. Khi quyết định có nên tăng số tiền bạn tiết kiệm được trong tài khoản hưu trí của mình hay không, trước tiên hãy xem xét các câu hỏi sau.
Tại sao mục tiêu tiết kiệm không đạt được mục tiêu?
Nếu đó là do số tiền trong ngân sách không được tiết kiệm thường xuyên và đó có phải là kết quả của việc số tiền được chuyển hướng sang các chi phí không cần thiết? Nếu vậy, một cách khắc phục dễ dàng là bám vào ngân sách và loại bỏ những chi phí không cần thiết này. Nếu số tiền đang được chuyển hướng đến những thứ mà gia đình cần, có lẽ mục tiêu tiết kiệm hưu trí và ngân sách là không thực tế và cần phải được sửa đổi.
Tăng tiết kiệm hưu trí có phải là một mục tiêu thực tế không?
Có vẻ như là một ý tưởng hay khi thêm số tiền lớn hơn vào quỹ hưu trí của bạn. Tuy nhiên, nếu điều đó có nghĩa là việc giảm thu nhập khả dụng sẽ dẫn đến việc tăng thẻ tín dụng và các khoản nợ khác phát sinh cho các chi phí hàng ngày, thì việc tăng tiết kiệm hưu trí thực sự có thể có tác động tiêu cực đến lợi nhuận của bạn .
Các khoản rút tiền từ tài khoản hưu trí có được sử dụng cho các trường hợp khẩn cấp không?
Nếu bạn thấy mình cần rút số tiền từ tài khoản hưu trí của mình để trang trải các trường hợp khẩn cấp, điều đó có thể có nghĩa là quỹ khẩn cấp của bạn không đủ. Các chuyên gia tài chính khuyên rằng một tài khoản quỹ khẩn cấp nên có thu nhập ròng ít nhất trong ba tháng để trang trải các chi phí ngoài kế hoạch. Tương tự như khoản tiết kiệm hưu trí, hãy coi số tiền được thêm vào quỹ khẩn cấp là chi phí định kỳ để bạn không phải đối mặt với gánh nặng tài chính ngoài dự kiến khi khủng hoảng xảy ra.
Lập ngân sách thực tế là chìa khóa cho một chương trình tiết kiệm vững chắc. Ngân sách không chỉ cho phép tiết kiệm hưu trí và chi phí sinh hoạt hàng ngày mà còn phải tính đến việc phân bổ cho quỹ khẩn cấp.
Kirk Chisholm , quản lý tài sản tại Innovative Advisory Group ở Lexington, Mass, cho biết: “Một trong những nguyên tắc vàng của việc lập ngân sách tiết kiệm là trả cho bản thân bạn trước . đừng chạm vào. Nếu bạn trả tiền cho mình trước, thì bạn có xu hướng điều chỉnh mức chi tiêu tùy ý thấp hơn. Nếu bạn tiết kiệm số tiền còn lại vào cuối tháng, bạn có thể sẽ không còn gì để tiết kiệm.”
Martin A. Federici Jr. , AAMS®, Giám đốc điều hành của MF Advisors Inc., Dallas, Pa, gợi ý những điều sau:
Bất kể tuổi tác, thu nhập, khung thuế, gánh nặng nợ, v.v., việc có ngân sách buộc bạn phải chú ý đến dòng tiền của mình—điều này giúp tránh các vấn đề như séc bị trả lại, hết tiền hàng tháng để thanh toán hóa đơn, không tiết kiệm đủ cho nghỉ hưu, và nhiều hơn nữa. Nếu bạn không thể giải quyết một cách thực tế tình hình dòng tiền vào/ra của mình, thì bạn sẽ không lập kế hoạch tốt cho tương lai tài chính (và quỹ hưu trí) của mình chỉ bằng cách chắp cánh cho nó.
Yêu cầu Tăng lương
Nếu bạn đã làm việc với chủ một thời gian và đã xác định rằng bạn là tài sản quý giá của công ty, có lẽ đã đến lúc bạn nên yêu cầu tăng lương. Trước khi làm như vậy, hãy nhớ ghi lại những đóng góp của bạn cho tổ chức và những cách mà bạn gia tăng giá trị. Ngoài ra, hãy xem xét liệu số tiền bạn định yêu cầu có tương đương với kết quả bạn đã tạo ra cho công ty của mình hay không.
Khá nhiều dịch vụ cung cấp thông tin về mức lương trung bình cho một số loại công việc và địa điểm. Một bản sao của bản phân tích như vậy sẽ giúp ích rất nhiều trong việc giúp bạn giải quyết trường hợp của mình. Hầu hết các nhà tuyển dụng sẽ xem xét công bằng yêu cầu tăng lương hợp lý .
Điểm mấu chốt
Tiết kiệm cho hưu trí có thể là một thách thức, đặc biệt là khi gánh vác trách nhiệm tài chính của con cái và cha mẹ già. Một cách để vượt qua thách thức đó là coi tiết kiệm như một khoản chi định kỳ. Trong hầu hết các trường hợp, điều này dễ thực hiện hơn khi thu nhập khả dụng tăng lên, chẳng hạn như tăng lương hoặc thay đổi tình trạng gia đình, dẫn đến chi phí ít hơn.
Đối với những người khác, nó có thể có nghĩa là cắt giảm chi tiêu không cần thiết. Tất nhiên, sức khỏe tinh thần cũng quan trọng như sức khỏe tài chính. Lập ngân sách không có nghĩa là thỉnh thoảng tước đi một món quà nào đó.