Thu nhập hưu trí của bạn sẽ đủ?

Bắt đầu bằng cách ước tính chi phí trong tương lai của bạn

 

Bạn sẽ cần bao nhiêu để nghỉ hưu? Và nó sẽ là đủ? Một cuộc khảo sát từ Schwab Retirement Plan Services cho thấy trung bình một người tham gia 401(k) nghĩ rằng họ sẽ cần 1,7 triệu đô la để nghỉ hưu. Khoảng một nửa số người được khảo sát tin rằng họ có thể đạt được các mục tiêu về hưu của mình.1Tất nhiên, nhiều người ở Hoa Kỳ không đầu tư đủ để đạt được mục tiêu tiết kiệm đó—và thu nhập mà nó mang lại. Để tìm hiểu xem thu nhập hưu trí của bạn có đủ hay không, bạn phải bắt đầu bằng cách ước tính chi phí hưu trí của mình.

Chi phí hưu trí

Có nhiều công thức khác nhau để ước tính chi phí hưu trí, tất cả đều là những phỏng đoán sơ bộ. Một quy tắc nổi tiếng là bạn sẽ cần khoảng 80% số tiền bạn chi tiêu khi nghỉ hưu . Tỷ lệ phần trăm đó dựa trên thực tế là một số chi phí lớn giảm sau khi bạn nghỉ hưu như các khoản đóng góp cho kế hoạch hưu trí và đi lại. Tất nhiên, các chi phí khác có thể tăng lên (ví dụ như du lịch nghỉ dưỡng – và chắc chắn là chăm sóc sức khỏe).

Nhiều người về hưu báo cáo rằng chi phí của họ trong vài năm đầu tiên không chỉ bằng mà đôi khi còn vượt quá những gì họ đã chi khi còn làm việc. Một lý do cho điều này là đơn giản là những người về hưu có thể có nhiều thời gian hơn để ra ngoài và tiêu tiền.

Phải nói rằng, thông thường chi phí của người về hưu trải qua ba giai đoạn riêng biệt:

1. Chi tiêu cao hơn sớm
2. Chi tiêu khiêm tốn trong một thời gian dài sau đó
3. Chi tiêu cao hơn khi gần cuối đời, do chi phí chăm sóc y tế hoặc dài hạn2

Tiêu chuẩn của cuộc sống

Tất nhiên, chi phí trong tương lai là khó dự đoán. Nhưng càng gần đến ngày nghỉ hưu, bạn càng có ý tưởng tốt hơn về số tiền mình sẽ cần để duy trì mức sống hiện tại của mình—hoặc hỗ trợ một mức sống khác.

Nếu bạn sử dụng số đó làm cơ sở, hãy trừ đi mọi khoản chi phí mà bạn cho là sẽ biến mất sau khi nghỉ hưu và thêm vào bất kỳ khoản chi phí mới nào. Điều đó sẽ cung cấp cho bạn ít nhất một hình bóng để làm việc.

Nếu bạn dự đoán bất kỳ hóa đơn lớn nào (đi du lịch nhiều hơn, một nhà bếp mới toanh), hãy chắc chắn cũng tính những khoản đó vào. Tương tự đối với bất kỳ người tiết kiệm chi phí lớn nào—ví dụ: nếu bạn dự định thu hẹp quy mô và chuyển đến một ngôi nhà ít tốn kém hơn.

Tôi cần bao nhiêu để nghỉ hưu?

Nhiều cố vấn tài chính đưa ra câu trả lời này cho một quy tắc nhỏ, ít nhất là điểm khởi đầu: tỷ lệ rút tiền bền vững 4%.

Về cơ bản, đây là số tiền bạn có thể rút về mặt lý thuyết dù dày hay mỏng và vẫn kỳ vọng danh mục đầu tư của mình sẽ tồn tại ít nhất 30 năm.3 Ngày nay, không phải mọi chuyên gia đều đồng ý rằng tỷ lệ rút tiền 4% là tối ưu, nhưng hầu hết sẽ cho rằng bạn không nên vượt quá tỷ lệ đó.

Nếu bạn tuân thủ quy tắc 4%, đây là số tiền bạn có thể rút hàng năm từ ba loại trứng khác nhau:

• 500.000 đô la: 20.000 đô la một năm
• 1 triệu đô la: 40.000 đô la một năm
• 2 triệu đô la: 80.000 đô la một năm

Để biết bạn cần bao nhiêu thu nhập khi nghỉ hưu, hãy lấy chi phí hàng tháng ước tính của bạn (hãy chắc chắn rằng nó thực tế) và chia số đó cho 4%. Vì vậy, nếu bạn ước tính mình sẽ cần 50.000 đô la một năm để sống thoải mái, thì bạn sẽ cần 1,25 triệu đô la (50.000 ÷ 0,04) trước khi nghỉ hưu.

Thu nhập hưu trí

Bây giờ bạn đã có một số khái niệm về chi phí hưu trí của mình, bước tiếp theo là xem liệu thu nhập của bạn có đủ để trang trải chúng hay không. Để làm như vậy, hãy cộng số tiền bạn mong muốn nhận được từ ba nguồn chính:

• Trợ cấp hưu trí An sinh xã hội
• Kế hoạch lương hưu xác định lợi ích
• Tiết kiệm hưu trí

An Sinh Xã Hội Hưu Trí

Nếu bạn đã làm việc và trả tiền cho hệ thống An sinh xã hội trong ít nhất 10 năm và đã kiếm được 40 tín chỉ, bạn có thể nhận được ước tính về các khoản trợ cấp hưu trí An sinh xã hội của mình bằng cách sử dụng Công cụ ước tính tiền hưu trí an sinh xã hội .4Bạn càng gần đến tuổi nghỉ hưu, ước tính càng chính xác.

Hãy nhớ rằng bạn nhận trợ cấp càng sớm thì số tiền bạn nhận được mỗi tháng càng ít. Bạn có thể chọn nhận trợ cấp sớm nhất là 62 tuổi hoặc muộn nhất là 70 tuổi , sau đó không có động cơ nào để chờ đợi vì bạn sẽ nhận được toàn bộ số tiền cho dù đó là 70 tuổi trở lên.5

Vào tháng 6 năm 2020, tiền trợ cấp hưu trí An sinh xã hội trung bình là $1,514 một tháng.6Số tiền tối đa bạn có thể nhận được tùy thuộc vào độ tuổi của bạn khi bạn bắt đầu nhận trợ cấp.

Đối với năm 2022, lợi ích hàng tháng tối đa là:

• $4,194 nếu bạn khai ở tuổi 70
• $3,240 ở tuổi 66
• $2,364 ở tuổi 627

Đối với năm tính thuế 2023, các khoản trợ cấp hàng tháng tối đa như sau:

• $4,555 nếu bạn khai thuế ở tuổi 70
• $3,506 ở tuổi 66
• $2,572 ở tuổi 627

Kế hoạch lợi ích được xác định

Nếu bạn nhận được tiền trợ cấp từ công ty hiện tại hoặc công ty trước đây, người quản lý phúc lợi của chương trình có thể cho bạn ước tính số tiền bạn sẽ nhận được khi đến ngày.

Nếu bạn có vợ/chồng, bạn sẽ muốn xem xét thu nhập có thể có của mình trong các tình huống khác nhau, chẳng hạn như nhận trợ cấp dưới dạng niên kim chung và trợ cấp còn sống , tiếp tục cung cấp một tỷ lệ phần trăm trợ cấp cụ thể cho vợ/chồng của bạn nếu bạn chết trước. .

Tiết kiệm hưu trí

Tiết kiệm hưu trí bao gồm mọi thứ bạn đã cất giữ trong 401(k)s, IRA, tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) và các tài khoản khác mà bạn đã dành cho việc nghỉ hưu.

Nếu bạn có IRA truyền thống hoặc 401(k), bạn phải bắt đầu nhận các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) ở tuổi 72. Lưu ý rằng Roth IRA không có RMD trong suốt cuộc đời của bạn (mặc dù Roth 401(k) thì có). Những RMD đó sẽ xác định thu nhập hàng tháng bạn nhận được từ các tài khoản đó khi bạn đạt 72 tuổi.10Tuy nhiên, bạn có thể bắt đầu rút tiền từ IRA hoặc 401(k) ngay khi 59 tuổi rưỡi mà không bị phạt.11

Điểm mấu chốt cá nhân của bạn

Vì vậy, sau khi bạn cộng tất cả lại, nếu tổng thu nhập hưu trí của bạn vượt quá chi phí dự đoán, bạn có thể có đủ tiền để nghỉ hưu. Tất nhiên, sẽ không hại gì nếu có nhiều hơn.

Nhưng nếu có vẻ như bạn sắp thiếu hụt, bạn có thể cần thực hiện một số điều chỉnh và tìm cách tăng thu nhập, giảm chi phí hoặc cả hai. Ví dụ: bạn có thể:

• Làm việc thêm vài năm nữa, nếu đó là một lựa chọn
• Tăng phần tiền lương mà bạn dành cho nghỉ hưu
• Áp dụng chiến lược đầu tư tích cực hơn
• Cắt giảm chi tiêu không cần thiết (luôn là một lựa chọn tốt)
• Giảm kích thước thành một ngôi nhà nhỏ hơn, giá cả phải chăng hơn

Bạn tính toán càng sớm, bạn càng có nhiều thời gian để làm cho các con số có lợi cho bạn.

Tiết kiệm so với đầu tư

Tiết kiệm thường dẫn đến lợi nhuận thấp hơn và số dư tài khoản hưu trí thấp hơn so với đầu tư. Mọi người thường tiết kiệm tiền để mua đồ và cho những trường hợp khẩn cấp. Tiền luôn ở đó khi bạn cần và ít rủi ro mất giá trị—cùng với những khoản lãi tiềm năng nhỏ.

Mặt khác, đầu tư được thực hiện với mục tiêu dài hạn. Khi bạn đầu tư tiền, bạn có tiềm năng thu được lợi nhuận dài hạn tốt hơn, nhưng rủi ro cao hơn. Điều quan trọng là tìm sự cân bằng giữa rủi ro và phần thưởng, dựa trên mức độ chấp nhận rủi ro và thời hạn của bạn.

Tỷ lệ tiết kiệm: Thế nào là đủ?

Mặc dù mục tiêu tiết kiệm dài hạn của bạn là một khoản tiền là tốt, nhưng bạn nên tập trung vào số tiền bạn nên tiết kiệm mỗi năm.

Khoảng 10% là tỷ lệ tiết kiệm được khuyến nghị trước đây. Schwab tinh chỉnh thêm điều đó để nói rằng nếu bạn bắt đầu ở độ tuổi 20, bạn có thể nghỉ hưu thoải mái với tỷ lệ tiết kiệm từ 10% đến 15%.12Đây là cách một số tình huống có thể diễn ra đối với một người về hưu trong tương lai.

Tỷ lệ tiết kiệm hưu trí 5%

Giả sử rằng Beth, 30 tuổi, kiếm được 40.000 đô la một năm và mong đợi mức tăng 3,8% cho đến khi nghỉ hưu ở tuổi 67. Hơn nữa, với danh mục đầu tư đa dạng gồm các quỹ tương hỗ trái phiếu và cổ phiếu, Beth kỳ vọng lợi nhuận hàng năm của cô ấy là 6%. đóng góp hưu trí.

Với tỷ lệ tiết kiệm 5% trong suốt cuộc đời làm việc của mình, Beth sẽ tiết kiệm được 423.754 đô la ở tuổi 67. Nếu cô ấy cần 85% thu nhập trước khi nghỉ hưu để sống và cũng nhận được An sinh xã hội, thì khoản tiết kiệm hưu trí 5% của cô ấy sẽ thiếu hụt đáng kể. dấu hiệu.

Để phù hợp với 85% thu nhập trước khi nghỉ hưu khi nghỉ hưu, Beth cần 1,3 triệu đô la ở tuổi 67. Tỷ lệ tiết kiệm 5% không đặt khoản tiết kiệm của cô ấy bằng 50% số tiền mà cô ấy sẽ cần. Rõ ràng, tỷ lệ tiết kiệm hưu trí 5% là không đủ.

Tỷ lệ tiết kiệm 10% và 15%

Giữ nguyên các giả định trên về mức lương và kỳ vọng của cô ấy, tỷ lệ tiết kiệm 10% mang lại cho Beth 847.528 đô la ở tuổi 67. Nhu cầu dự kiến ​​của cô ấy vẫn giữ nguyên ở mức 1,3 triệu đô la. Vì vậy, ngay cả với tỷ lệ tiết kiệm 10%, Beth vẫn bỏ lỡ số tiền tiết kiệm ưu tiên của mình.

Nếu Beth tăng tỷ lệ tiết kiệm của mình lên 15%, cô ấy sẽ đạt được số tiền 1,3 triệu đô la. Thêm vào An sinh xã hội dự kiến, quỹ hưu trí của cô ấy sẽ được tài trợ.

Điều này có nghĩa là những cá nhân không tiết kiệm được 15% thu nhập của họ sẽ phải chịu cảnh hưu trí dưới mức tiêu chuẩn? Không cần thiết.

giả định thận trọng

Như với bất kỳ kịch bản dự đoán nào trong tương lai, chúng tôi đã đưa ra một số giả định. Lợi nhuận đầu tư có thể cao hơn 6% hàng năm. Beth có thể sống ở khu vực có chi phí sinh hoạt thấp, nơi mà chi phí nhà ở, thuế và sinh hoạt thấp hơn mức trung bình của Hoa Kỳ. Cô ấy có thể cần ít hơn 85% thu nhập trước khi nghỉ hưu hoặc cô ấy có thể chọn làm việc cho đến khi 70 tuổi. Lương của cô ấy có thể tăng nhanh hơn 3,8% mỗi năm.

Tất cả những khả năng lạc quan này sẽ tạo ra một quỹ hưu trí lớn hơn và giảm chi phí sinh hoạt khi nghỉ hưu. Do đó, trong trường hợp tốt nhất, Beth có thể tiết kiệm dưới 15% và có đủ tiền để nghỉ hưu .

Điều gì sẽ xảy ra nếu các giả định ban đầu quá lạc quan? Một kịch bản bi quan hơn bao gồm khả năng các khoản thanh toán An sinh xã hội có thể thấp hơn hiện tại. Hoặc Beth có thể không tiếp tục quỹ đạo tài chính tích cực như cũ. Chẳng hạn, một phần tư số người tham gia nghiên cứu Schwab năm 2019 đã vay một khoản từ quỹ 401(k) của họ và hầu hết trong số họ vay nhiều hơn một khoản.13

Ngoài ra, Beth có thể sống ở Chicago, Los Angeles, New York hoặc một khu vực có chi phí sinh hoạt cao khác, nơi chi phí cao hơn nhiều so với các khu vực còn lại của đất nước. Với những giả thuyết ảm đạm hơn này, thậm chí tỷ lệ tiết kiệm 15% có thể không đủ để nghỉ hưu thoải mái.

Đo lường nhu cầu của bạn

Nếu bạn đã ở giữa sự nghiệp mà không tiết kiệm được nhiều như những con số này nói rằng bạn nên đặt sang một bên, thì điều quan trọng là lập kế hoạch tiết kiệm thêm hoặc thu nhập từ bây giờ để bù đắp cho sự thiếu hụt.

Ngoài ra, bạn có thể lên kế hoạch nghỉ hưu ở một nơi nào đó có chi phí sinh hoạt thấp hơn để kiếm tiền lâu hơn. Bạn cũng có thể lên kế hoạch làm việc lâu hơn, điều này sẽ làm tăng lợi ích An sinh xã hội cũng như thu nhập của bạn. Và hãy nhớ rằng, lợi ích An sinh xã hội của bạn sẽ cao hơn nếu bạn đợi cho đến khi đủ tuổi nghỉ hưu để nhận. Và sẽ còn cao hơn nếu bạn trì hoãn đến 70 tuổi.

Nếu bạn đang tìm kiếm một con số duy nhất làm mục tiêu cho quỹ hưu trí của mình, thì có các nguyên tắc giúp bạn đặt một con số . Một số cố vấn khuyên bạn nên tiết kiệm gấp 12 lần mức lương hàng năm của bạn. Theo quy tắc này, một người 66 tuổi kiếm được 100.000 đô la sẽ cần 1,2 triệu đô la khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, như các ví dụ trước gợi ý—và cho rằng tương lai là không thể biết trước—không có tỷ lệ phần trăm hoặc con số mục tiêu tiết kiệm hưu trí hoàn hảo.

Điểm mấu chốt

Rõ ràng, lập kế hoạch nghỉ hưu không phải là điều bạn làm ngay trước khi ngừng làm việc. Thay vào đó, đó là một quá trình lâu dài. Trong suốt những năm làm việc của bạn, kế hoạch của bạn sẽ trải qua một loạt các giai đoạn. Bạn sẽ đánh giá tiến độ và mục tiêu của mình, đồng thời đưa ra quyết định để đảm bảo bạn đạt được chúng.

Việc nghỉ hưu thành công không chỉ phụ thuộc vào khả năng tiết kiệm và đầu tư khôn ngoan của chính bạn mà còn vào khả năng lập kế hoạch của bạn. Rất khó để biết bạn sẽ cần bao nhiêu thu nhập khi nghỉ hưu và khó lập kế hoạch. Nhưng có một điều chắc chắn. Chuẩn bị kỹ càng tốt hơn nhiều so với chắp vá.